U današnjem je svijetu digitalno plaćanje (bez upotrebe fizičkog novca) primjenom različite tehnologije postalo uobičajeno, pa financijska pismenost predstavlja jednu od najvažnijih vještina modernoga doba. Biti financijski pismen ne znači samo znati zbrojiti prihode i rashode, već razumjeti kako pametno upravljati novcem, donositi odgovorne odluke i planirati budućnost.
Financijski pismena osoba zna kako postaviti osobni proračun, štedjeti za ciljeve i donositi promišljene odluke o zaduživanju ili ulaganju. Takvo znanje pomaže izbjeći nepotrebne dugove i stres koji često prate nepromišljeno trošenje. Osim toga, omogućuje stvaranje financijske sigurnosti i neovisnosti, što je temelj mirnog i stabilnog života.
U vremenu kada su financijska tržišta sve složenija, a digitalne prijevare sve češće, poznavanje osnovnih financijskih pojmova postaje nužnost. Financijski pismeni ljudi lakše prepoznaju rizične ponude, znaju procijeniti vrijednost novca i donose odluke koje dugoročno donose korist, a ne gubitak.
Financijska pismenost nije važna samo za pojedinca, već i za društvo u cjelini. Što više ljudi razumije kako funkcionira novac, ekonomija je stabilnija i otpornija na krize. Zato je ulaganje u financijsko obrazovanje ulaganje u bolju budućnost svih nas.
U konačnici, financijska pismenost znači slobodu — slobodu izbora, planiranja i sigurnosti. A u svijetu koji se neprestano mijenja, to je jedna od najvrjednijih vrsta znanja koje možemo steći.
Ideja za projektni zadatak
Školske godine 2024./2025. vratila sam se s porodiljnog dopusta te ponovno preuzela nastavu u drugim i četvrtim razredima, što je uključivalo i razredništvo sada već maturantima. Kada sam odlazila, bili su učenici drugog razreda, ni veliki ni mali, a sada su to bili mladi odrasli ljudi. Mogli smo voditi ozbiljne razgovore o svemu što ih čeka – maturi, fakultetima, zapošljavanju i životnim planovima. Primijetila sam, međutim, da su njihovi stavovi često bili vrlo opušteni, u stilu: „Kako ćemo – lako ćemo.“
U razgovorima o budućnosti pokazalo se da mnogi imaju nerealna očekivanja o visini plaća i o mogućnostima koje ih čekaju nakon završetka školovanja. Kada smo u nastavi obradili gradivo kamatnog računa, primijetila sam da im financijska pismenost nije jača strana – osobito u razumijevanju pojmova poput kamata, štednje i realne vrijednosti novca. Kako bih ih potaknula na razmišljanje o stvarnim životnim situacijama, pokušala sam nastavu matematike povezati s primjerima iz svakodnevice. Govorili smo o budžetu, ulaganjima i kreditima, no većini učenika to su bile teme o kojima su do tada slušali samo usput, bez stvarnog razumijevanja što one znače u praksi.
Stoga sam odlučila provesti projektni zadatak na temu financijske pismenosti u četvrtim, maturantskim, razredima.
Tijek projektnog zadatka
Uputa: Potrebno je napraviti analizu svih prikupljenih podataka te ih detaljno prikazati i objasniti svoja zaključivanja preciznim matematičkim jezikom. Svako svoje mišljenje potkrijepite činjenicama.
Zadatak 1.
Tijekom mjeseca prosinca napravite analizu troškova svojeg kućanstva. U suradnji sa svojim roditeljima pratite plaćanje režija, rate kredita, kupovanje namirnica i planiranje obroka, kupovanje poklona za blagdane, troškove prijevoza, putovanja te izleta i svega što utječe na kućni budžet. Detaljnu analizu potrebno je predočiti u Excel tablici. Molim vas da ne otkrivate privatne novčane podatke, već primijenite postotke, npr. mjesečno se troši 40 % budžeta na namirnice. Razgovarajte sa svojim roditeljima kako dijele financije, imaju li fond za crne dane i općenito kako organiziraju sve svoje troškove.
- Napravite detaljnu analizu svih troškova i usporedite ih s primanjima svojih roditelja.
- Nađite načine i prijedloge za bolju raspodjelu ili optimizaciju svojeg kućnog budžeta.
- Izračunajte koliki ste vi potrošač u svojem kućanstvu, analizirajte na što najviše trošite novac, izračunajte mjesečni iznos vaših troškova, uključite i ono čime doprinosite kućnom budžetu – napravite detaljnu analizu.
Zadatak 2.
Koji je vaš posao iz snova? Planirate li nakon srednje škole na tržište rada ili na fakultet? Želite li živjeti samostalno ili s roditeljima? Obrazložite svoja razmišljanja i želje.
- Pronađite podatak o prosječnoj plaći vašeg posla iz snova. Možete li s tom plaćom sebi priuštiti sve što želite? Obrazložite svoja zaključivanja.
- Jednog dana ćete, vrlo vjerojatno, morati podići kredit u banci. Proučite koje sve vrste kredita postoje. Može li bilo tko ispuniti uvjete za dobivanje kredita u banci? Je li bitno koju banku odabiremo? Analizirajte vrste kamata i vrijeme otplate kredita te načine otplate kredita. Uzmite primjer kupnje nekog stana (možda svoj idealnog) i na temelju dobivenih informacija usporedite vrijeme otplate, iznos kamata, iznos mjesečne rate itd.
- Koje vrste kreditnih/debitnih kartica postoje? Koji su načini otplate?
- Objasnite razliku između bruto i neto plaće. Detaljnije proučite sve stavke koje poslodavac mora platiti prilikom isplate plaće svojim radnicima.
- Koja je razlika između poreza i prireza?
- Koja je razlika između štednje i ulaganja?
- Što je to mirovinski stup i čemu on služi?
Zadatak 3.
Jeste li naučili nešto novo tijekom ovog projektnog zadatka? Jesu li vas neke informacije iznenadile? Napišite svoj kratki osvrt na ovaj projektni zadatak.
| Rubrike za vrednovanje | ||
| Izgled projektnog zadatka | Prikazani sadržaji pregledno su izloženi i čine jedinstvenu cjelinu. | 3 boda |
| Zadatci imaju sve korake i u cijelosti su izvršeni. | 3 boda | |
| Zadatci su uredno, čitljivo i kreativno riješeni. | 3 boda | |
| Svaki zadatak | Zadatak je izvršen u potpunosti i točno je riješen. | 3 boda |
| Učenik/ca prilikom rješavanja zadatka jasno i sigurno obrazlaže svoja rješenja i zaključke te razumije o čemu govori. | 3 boda | |
| Bodovanje | u potpunosti/sve točno (3) uglavnom točno, manje pogreške (2) djelomično točno, veće pogreške (1) netočno u potpunosti ili nije napravljeno (0) | |
| Ocjena (bodovi) | 5 (24 – 27) 4 (20 – 23) 3 (16 – 19) 2 (12 – 15) 1 (0 – 11) | |
U prvom dijelu zadatka željela sam da učenici steknu uvid u stvarne životne situacije i da nauče kako planirati i pratiti stvarni budžet. Stoga sam ih potaknula da tijekom jednog mjeseca prate budžet svoje obitelji – bilježe prihode, rashode i analiziraju na što se najviše troši. Budući da je dolazio prosinac, mjesec u kojem su troškovi najizraženiji zbog blagdana i darivanja, zadatak je bio posebno zanimljiv i poučan.
U drugom dijelu rada prešli smo na teoriju. Željela sam da učenici razumiju temeljne financijske pojmove s kojima će se vrlo brzo susresti u stvarnom životu. Trebali su istražiti o kreditima i načinima otplate, o tome što zapravo znače bruto i neto plaća, koja je razlika između poreza i prireza te razliku između štednje i ulaganja.
Na kraju sam od učenika zatražila povratnu informaciju o projektnom zadatku – što su naučili, što im je bilo najzanimljivije i što smatraju korisnim za budućnost.
Problemi prilikom provođenja projektnog zadatka
Prvo o čemu sam razmišljala bio je GDPR i zaštita osobnih podataka učenika i njihovih roditelja. Naime, nisam mogla tražiti podatke o plaćama niti točne iznose koji se troše na gorivo ili hranu. Umjesto toga, upotrijebili su postotke za prikaz koliki se dio kućnog budžeta troši na pojedine stavke, bez otkrivanja stvarnih iznosa.
Međutim, pojavio se i problem na koji nisam unaprijed računala jer pojedini roditelji nisu željeli otkriti podatke o svojoj plaći svojoj djeci. Kao rješenje sam predložila da upotrijebe javno dostupan podatak o prosječnoj hrvatskoj plaći te da na temelju tog iznosa insceniraju potrošnju u svom kućanstvu. Iako su roditelji zbog toga imali nešto više posla, učenici su ipak uspješno shvatili bit zadatka.
Rezultati projektnog zadatka
Učenici su zadatak prihvatili s iznenađujućim zanimanjem. Mnogi su po prvi put dobili uvid u to koliko troškova ima jedno kućanstvo i koliko je planiranje budžeta zahtjevno. Većina je priznala da su po prvi put ozbiljnije razmišljali o tome kako njihovi roditelji planiraju troškove i koliko je teško uskladiti želje i mogućnosti. Neki su bili iznenađeni koliki se dio mjesečnih prihoda troši na osnovne potrebe poput hrane, režija i goriva, dok su drugi primijetili da značajan dio novca odlazi na sitnice i neplanirane kupnje.
Nakon što su prikupili podatke, zajedno smo analizirali njihove tablice i razgovarali o mogućnostima štednje, racionalnijeg trošenja i planiranja budućih troškova. Učenici su temeljem vlastitog iskustva spoznali koliko je važno pratiti vlastite financije te kako i male promjene u potrošnji mogu dovesti do značajnih ušteda.
Ova aktivnost pokazala se iznimno korisnom jer je kod učenika potaknula odgovorniji odnos prema novcu i osvijestila važnost financijske pismenosti kao jedne od ključnih životnih vještina. Mnogi su istaknuli kako bi voljeli da se ovakvi sadržaji češće provode u nastavi jer su konkretni, primjenjivi i pomažu im da se bolje pripreme za život nakon škole.
Odgovori učenika
U nastavku su tablice grafikoni vezani uz potrošnju koje su izradili učenici te odgovori učenika na 3. zadatak.
| Ponedjeljak | Utorak | Srijeda | Četvrtak | Petak | Subota | Nedjelja |
| 1. 34€ ručak | ||||||
| 2. 3,50€ užina | 3. 4€ užina 15€ rođendanski poklon | 4. 6,60€ užina | 5. 1,60€ pekara | 6. 13€ advent | 7. | 8. |
| 9. 4,80€ užina | 10. 1,40€ užina | 11. 2,50€ chipoteka | 12. 5€ užina | 13. 1,90€ užina | 14. 2,65€ pekara | 15. |
| 16. 15€ koncert | 17. 4,20€ pekara 11,50€ restoran | 18. 100€ Fotograf | 19. 3,30€ užina | 20. 3€ užina | 21. 12€ escape room | 22. |
| 23. 2€ kava | 24. | 25. 20€ koncert | 26. 8,70€ večera | 27. | 28. | 29. |
| 30. | 31. |
Učenik 1
Ne mogu reći da nisam ništa naučio radeći ovaj zadatak, ali mislim da sam se više osvijestio o dizanju kredita, porezu, prirezu itd., nego što sam naučio baratati novcem. Većinu toga sam već znao, samo što nisam toliko proučavao. Moram reći da su neke informacije bile korisne, a najkorisnije po meni bilo je praćenje i bilježenje troškova u prvom zadatku.
Učenik 2
Tijekom ovog projektnog zadatka naučio sam kako detaljno planirati kućni budžet i bolje razumjeti financijske pojmove poput kredita, bruto i neto plaće te razlika između štednje i ulaganja. Oduvijek sam znao da kućanstvo ima razne mnogobrojne troškove, ali zbog ovog sam projekta shvatio koliko troškova može imati jedno kućanstvo i koliko je važno planirati unaprijed kako bi se ostvarila ušteda. Smatram da će mi ovo iskustvo biti korisno u budućem upravljanju vlastitim financijama.
Učenik 3
Naučio sam dosta stvari tijekom rada na ovom projektu. Mnogo sam toga znao vrlo površno, ali sad znam malo detaljnije što mi se sviđa i iskreno sam impresioniran sa svojom Excel tablicom jer sam mislio da manje trošimo, stoga ovo nije uopće bilo loše da vidim i za moju obitelj da to vidi.
Učenik 4
Tijekom ovog projektnog zadatka naučio sam puno novih stvari! Većina informacija nije me iznenadila, najviše su me iznenadili moji troškovi jer sam mislio da su manji te kućanski trošak na hranu. Ovaj projektni zadatak jako mi se svidio te mislim da je nam je potreban jer smo većinski svi punoljetni i ovo nam je zadnja godina srednjoškolskog obrazovanja, a ove informacije bitne su nam za budućnost.
Učenik 5
Naučila sam ponešto novo o vrstama kartica i porezu i prirezu, no većinu toga znala sam od ranije. Nisu me iznenadili obiteljski troškovi jer sam svjesna današnjih cijena, no kada su se brojke stavile na papir, ostala sam pomalo šokirana koliko zapravo novaca ode na nužne stvari i koliko je zapravo malo financija na raspolaganju za zabavu i užitke. Projektni zadatak bio mi je zanimljiv, potaknuo me da malo više popričam s mamom o troškovima i više me osvijestio o načinu života i raspolaganju novca na životne potrebe. Smatram da se danas može lagodno živjeti ako se zbilja potrudiš jer danas postoje razni načini zarade te ako se potrudiš i nađeš ono što voliš raditi u životu, možeš puno napredovati i tako ostvariti veće prihode i lagodniji život. Sviđa mi se što se stvaran život primjenjuje u nastavi, takvo učenje mi je vrlo zanimljivo.
Učenik 6.
Ovaj projektni zadatak bio mi je zanimljiv, mislim da je tema kojom se bavi životna tema te je samim time i bitna za budućnost. Iznenadila me jedino količina stvari koje nisam toliko detaljno znao koje su ovdje spomenute i drago mi je da sam dosta naučio iz ovog zadatka.
Učenik 7.
Mislim da je ovaj projektni zadatak bio jako koristan i zanimljiv. Na ovaj način dobio sam uvid u probleme baratanja i raspolaganja s novcem. To je vještina koju moram usvojiti, a koristit ću ju u svakom trenutku života. Naučio sam razlikovati porez i prirez te samo značenje tih pojmova i gdje se oni pojavljuju.
Ovaj projektni zadatak je dobar pokazatelj kako funkcionira jedna obiteljska zajednica te uz pomoć detaljne analize pronalazimo načine kako smanjiti nepotrebne troškove.
Svakako ćemo se u budućnosti susresti s izazovima samostalnog života te bismo morali sve ove probleme imati na umu. Naizgled se to čini jednostavno kada roditelji barataju i raspolažu svim financijama te ne govore svojoj djeci sve poteškoće s kojima se susreću. S ovim novim saznanjima mogu reći da mi je lakše razmišljati o samostalnom životu te bolje savladati stres koji on inače predstavlja većini ljudi.
Učenik 8.
Ovim projektnim zadatkom naučila sam puno informacija o upravljanju novcem. Naučila sam kako bolje planirati, pratiti i kontrolirati vlastite troškove. Vidjela sam koliko je važno planirati i pratiti troškove kako ne bi došlo do zaostatka i dugova. Također, naučila sam i koliko je važno biti informiran o bilo kakvim vrstama zaduživanja prije upuštanja u njih. Jedino što me malo iznenadilo je trošak kućnog budžeta, no s obzirom na to da je život u današnje vrijeme postao skuplji, to me nije previše iznenadilo. Moj je trošak ispao dosta velik, pa ću se potruditi što više mogu da ga ubuduće smanjim.
Učenik 9.
Tijekom ovog projektnog zadatka naučila sam mnogo novih informacija o kojima prije nisam razmišljala. Posebno me iznenadilo koliko moji roditelji plaćaju stambeni kredit i koliko različitih faktora utječe na iznos koji moraju izdvojiti svaki mjesec. Prije nisam bila svjesna koliko krediti mogu imati različite uvjete i kamate, a sada sam shvatila da je važno pažljivo odabrati vrstu kredita i planirati otplatu. Također, iznenadila me ukupna visina kućnog budžeta jer sam shvatila da svi troškovi zajedno čine velik iznos, a nije lako rasporediti novac tako da sve obuhvati. S obzirom na to da je inflacija povećala cijene svega, moramo biti još pažljiviji u planiranju i štednji.
Ovaj projektni zadatak bio mi je koristan jer sam bolje razumjela kako funkcionira osobno financijsko upravljanje, što mi je od velike pomoći, posebno sada kad krećem na fakultet i trebam početi samostalno upravljati svojim financijama. Osim toga, shvatila sam koliko je važno razvijati financijsku pismenost jer će mi to pomoći da donosim pametne odluke u budućnosti. Svi ovi podatci i uvidi pomoći će mi u svakodnevnom životu, bilo da je riječ o štednji, trošenju ili upravljanju novcem.
Učenik 10.
Tijekom rada na ovom projektnom zadatku naučio sam mnogo novih stvari koje će mi pomoći u budućem životu, posebno kada se osamostalim i počnem ostvarivati svoje snove.
Najviše su me zanimale informacije o financijama, poput razlike između bruto i neto plaće te o tome kako funkcioniraju porezi i prirezi. Sada razumijem koliko je važno planirati budžet i pametno raspoređivati prihode i troškove. Također sam naučio da nije lako kupiti nekretninu ili automobil jer su za to potrebni stabilni prihodi i često kredit, što zahtijeva dobru financijsku odgovornost.
Posebno mi je korisno bilo razmišljanje o štednji i ulaganjima. Shvatio sam koliko je važno rano početi štedjeti za budućnost, ali i kako ulaganja mogu povećati moj kapital ako se dobro planiraju.
Ono što me iznenadilo je koliko su financijski sustavi kompleksni i što sve treba uzeti u obzir pri donošenju velikih odluka, poput odabira banke ili kreditne kartice. Pored toga, razgovor s roditeljima o njihovom načinu upravljanja kućnim budžetom dao mi je uvid u izazove s kojima se svakodnevno suočavaju.
Općenito, ovaj projektni zadatak pomogao mi je da bolje razumijem važnost planiranja, financijske pismenosti i odgovornosti u svakodnevnom životu. Ovo znanje bit će mi od velike koristi u budućnosti, posebno kada započnem svoju nogometnu karijeru i osamostalim se.